Депозити: зайвий ризик чи додатковий заробіток? Що робити, якщо банк збанкрутував? Розповімо про ознаки ризикових депозитів та вигідних вкладів у програмі "Safe" разом з фінансовим експертом Іваном Вишневським.
Іван Вишневський: Є декілька типів депозитів: депозит до запитання (можна у будь-який час зняти кошти) і строковий депозит (укладається на 3-12 місяців і більше, банк поверне гроші тільки після завершення дії договору). Зараз статистика показує, що більшість депозитів, які укладаються в Україні, – до року, до двох років. Я раджу, як мінімум, мати депозит. І завжди усі радять мати депозити у трьох валютах. Стосовно ставок, які на сьогоднішній день є, то депозити у валюті і гривні дуже сильно відрізняються. Банки пропонують 05,-0,15% по валютних депозитах, а є випадки, коли у євро – 0%. Максимальна пропозиція по євро і долару – 5,25%.
Які ставки зараз у гривні?
Іван Вишневський: Найбільша пропозиція – 19-20%. Середня пропозиція коливається 15-17%. У системних банках ця ставка дещо нижча.
А який сенс вкладати на депозит євро під 0%?
Іван Вишневський: Наприклад, у Європі є від’ємні ставки. Там, де розвинені фондові ринки, ринки облігацій, акцій уряд стимулює людей вкладати у бізнес. На превеликий жаль, наш фондовий ринок сконцентрований на торгівлі облігаціями внутрішньої державної позики. Всі говорять, що потрібно зробити зміни у цьому середовищі. Для наших громадян цей інструмент не дуже доступний, навіть, якщо говорити про інвестиції внутрішньої державної позики (цінні папери), то там сума – від 50 000 грн. Для декого, якщо гроші розміщені у банку (навіть, під 0%), то це гарантія, що не пограбують. Тому, що кількість злочинів такого типу (пограбування квартир) – зростає.
Які ризики можуть бути при укладанні договору на розміщення депозиту? Що може бути завуальовано?
Іван Вишневський: Дуже важливі пункти – це, наприклад, пролонгація. Що вона може передбачати? Наприклад, людині говорять, що ти укладаєш договір на три місяці, але не можеш його розірвати – автоматично пролонговується. І ти розраховуєш їх забрати за три місяці, а тобі кажуть, що договір знову продовжено тому, що за тиждень не попередили. Пункт пролонгації є дуже важливим. Треба врахувати плату за супроводження рахунку. Зазвичай, банки виплачують відсотки на поточний рахунок або на картку. Яка вартість цієї картки і рахунку? Бувають випадки, коли людина розмістила не велику суму, щомісяця буде отримувати, наприклад, 150 грн. процентів, а їй треба 180 грн. заплатити за ведення поточного рахунку. І такі тарифи є на ринку, треба враховувати. Після закінчення дії договору треба або закрити усі рахунки, або дізнатися, які тарифи. Через якийсь час банк може змінити тариф і людині буде нараховуватися комісія за ведення рахунку. Потрібно звернути увагу на такі речі, як поповнення. Якщо людина хоче поповнювати депозит, то чи має вона таку можливість. Ставка. Чи це ставка, яка прозвучала у рекламі, на усі місяці договору?
Наскільки швидко можна забрати гроші, якщо депозит строковий? Якщо дуже треба розірвати депозит і забрати гроші.
Іван Вишневський: Залежить виключно від тих умов, які прописані у договорі. Декілька років тому Фонд гарантування вкладів фізичних осіб розробив відповідні регламенти, які передбачають, що людина може попросити надати виписку з публічних умов договору, яка стосується депозиту, щоб людина точно знала, що передбачено.
Кому і за яких умов Фонд гарантування повертає гроші?
Іван Вишневський: Гарантуються вклади усіх фізичних осіб і фізичних осіб підприємців. Не гарантуються кошти, які внесені юридичними особами. Усі поточні рахунки, депозити, які розміщені у національній та іноземній валюті, – підпадають під гарантію. Дуже важливо звернути увагу, що зараз відновлюється тренд депозитів у золоті. І потрібно пам’ятати, що депозити у золоті не гарантуються Фондом гарантування вкладів.
Є багато ризиків, відсотки не надто високі, але ви радите розміщувати гроші на депозиті. Чому?
Іван Вишневський: Перш за все, людина формує собі резерв на непередбачені ситуації. Завжди важливо мати план. Коли людина відкладає гроші, то вона ж для чогось їх відкладає, вона формує джерела для своєї фінансової безпеки. Колись людина може втратити роботу і буде можливість скористатися. Якщо 50 000 грн. розміщені з відсотками сьогодні, то за 5-6 років буде хороша сума.
